大家知道，我国正在面临人口老龄化高峰期的到来，在这一过程中，金融作为现代经济的核心和服务业的重要组成部分，作用不可或缺。大力发展养老金融，发挥商业银行在社会养老资产配置当中的积极作用，是促进金融服务与产业相结合，增加养老服务和产业供给，解决健康养老、医养结合等养老服务问题的有效途径之一。下面我从三个方面来说明观点。
一、养老金融服务是养老服务体系中的重要组成部分
养老服务业的发展依托于养老基金的积累、服务体系的健全以及产业规模的扩大和发展环境的优化，养老金融涉及的养老金的资产管理、养老服务、养老基础设施建设等多个方面，是养老服务体系中的重要组成部分，我们从两个方面来看：一是从供给，养老消费市场离不开养老金融服务。金融机构通过向居民提供以养老基金的保值增值为核心，覆盖养老规划、支付结算等方面的个人养老服务的资产管理服务，来引导释放居民的养老需求，最终目的是满足老年人的医疗和消费的需求。二是加大养老设施的供给。这个也离不开养老金融服务。养老服务业涉及领域广、产业链长、服务面宽、回报慢、综合效益不明显，必须依托金融机构的大力配合和支持，金融机构通过为养老产业的投融资、资产的管理、运营管理服务，帮助养老机构在稳健经营的前提下获得一定的投资回报，从而保证养老服务的有效供给。
从发达国家来看，以多元的金融服务来支持养老金的发展，是一个普遍的形式。金融机构通过提供多种金融服务，打通养老基金和实体经济的链接，在保证养老金保值增值的同时，为养老产业提供资金支持。像欧美国家，像澳大利亚，都有非常成功的经验让我们借鉴。但是我国养老金融市场目前尚处于起步阶段，银行在养老金融服务当中的作用还非常有限，体现在：
一是养老基金整体规模有限，限制了养老金融业务的发展空间。
二是养老产业发展缓慢，金融支持也不足。
三是就金融行业本身来讲，养老金融的产品缺乏，针对性不强。
基于此类现状，我国应构建以商业银行为主体的养老金融服务体系，加快专业化运作，这也是商业银行在养老金融服务当中的重要作用。
二、构建以商业银行为主体的养老金融服务体系，来探索专业化的服务模式
（一）构建以商业银行为主体的养老金融服务体系，有利于促进养老产业的健康发展
商业银行具有融资和项目管理的优势，通过养老产业供应链金融支持可以为养老地产、养老医疗等提供包括养老产业基金、养老信托计划、养老基础设施贷款、养老上下游企业贷款等产品组合，为养老产业提供融资支持，并发挥在养老项目选择、项目评估、风险控制等方面的项目管理经验，帮助养老机构和企业避免项目建设和运营当中的风险。
（二）构建以商业银行为主体的养老金融服务，有利于优化金融资产的配置
养老金融业务具有公共产品特征，发挥惠及民生、维系社会稳定的作用。商业银行掌握最丰富的金融资源，通过开展养老金融业务，可以优化全社会的养老资源配置，发挥稳定器、润滑剂和推助器的作用，促进养老服务业的整体发展。
（三）构建以商业银行为主体的养老金融服务体系，有利于优化养老金融服务的结构
商业银行发挥养老金融服务业务能够有效整合并建立以养老金融供应链服务，有效的开展产品创新、有利于优化养老金融服务结构，提高金融服务的水平。经过多年的发展，我国商业银行尤其是国有大型商业银行的养老金融业务取得长足发展，资产规模快速增长，客户群体迅速扩大，产品体系日趋完善。以建行为例，近四年来，养老金业务保持了40%以上的增长速度，目前管理资产也超过了2600亿。为了更好地发挥商业银行在我国养老金融服务中的主体作用，特别值得提到的是，在国家有关部委、监管机构和社会各界的大力支持和帮助下，经国务院批准，经报银监会、人社部、保监会审核同意，建设银行于2015年11月率先设立了专业的养老金管理公司。养老金管理公司的试点作用主要是专注于养老事业，致力于民生改善。公司将充分发挥集团化优势和自身的专业优势，以维护和保障养老客户利益为宗旨，为养老金客户提供以资产管理为主的医养结合的“一站式”养老金融服务。
日前，建信养老金管理公司已经与中国老龄事业发展基金会达成了战略合作协议，我们合作的宗旨就是深度开展养老金融的合作，联手共同打造公益的养老金融品牌，研究支持养老社区建设的服务模式，支持养老社区、养老医疗、养老健康等产业的发展和养老模式的创新，努力打造成为养老金融服务的综合平台。
三、探索商业银行专业化养老金融服务模式的几点建议
（一）进一步完善税收政策、促进养老金融的市场发展
除了个人方面的养老税收以外，我们建议建立健全针对养老服务业投资主体的税收优惠政策，对于社会资本、金融资本参与养老产业投资和建设取得的业务收入给予一定的税收减免。
（二）运用财政手段，引导金融机构加大养老金融的投入
通过财政贴息，成立政府引导资金等方式，引导金融机构向养老产业提供金融支持，为金融机构发展养老金融业提供良好的外部环境。
（三）完善相关的法律制度
进一步完善信托产业资金、股权投资等法律制度，为养老金投资、养老产业提供法律支持和保证，确保养老金资产的安全和保值增值，确保市场长期和持续运行。
