今天这个峰会有一个很热门的关健词，就是“个人养老金账户”。很多专家学者，刚才杨教授也提出来，我们税优，到底是从产品的角度还是从账户的角度，我们觉得账户角度是一个非常好的选择。咱们要从账户的角度，先看一看目前咱们养老金账户体系，从建设的角度，我也谈谈我的体会。目前我们从账户主体来讲，中国有三个支柱，有基本养老，有企业年金，还有个人储蓄账户。从主体来讲，我们呈现出分散化，碎片化的特点。我们的主体太多了，在座金融的各个子行业，可能有几百家账户管理机构，太分散了。美国账户管理机构只有几家，我们中国太分散，这是第一个特点。第二，账户标准没有形成统一标准，重复建设，效率低下，导致服务水平也不高。
接下来，我提出四点建议，也是个人的建议。第一，账户体系建设也需要顶层设计，特别需要金融的各个行业，银行、保险、公募基金、信托，我们要形成合力。大家提出要争取税优政策，哪个行业要是没有形成合力，没有把我们账户结构，账户体系设计好，我们想要争取这样一个税优支持是很难的，第一点是需要一个好的顶层设计。第二，统一标准，这里面提出两点，一个是后端的账户管理应该标准化，前端的账户服务应该个性化。后端的管理标准化就会导致集约化，账户管理是有一个规模效应。为什么说美国只有几家？是有规模效应的，这是我提的第二点。第三，从账户体系内部来讲，我们要丰富账户体系的内涵，内涵的核心就是产品。个人储蓄账户要对接很多产品，这个产品又需要创新。刚才讲了，信托型很流行，我们也有契约型，是以保险保障为主，我们也有理财型，有银行的理财产品，有公募基金，有券商，我们要丰富内涵。丰富内涵的目的，就是要保值增值，提升我们这样一个产品体系的吸引力，这是第三点。第四，刚才内容是丰富内涵，对外就是注重两个对接。一个对接是第三支柱的个人储蓄账户，做好跟第一和第二支柱的对接。我们第一支柱基本养老，第二支柱是企业年金、职业年金，它的特点是退休领取。这个退休领取的时候，我们现在也有个政策，当然现在还不是很明朗，比如一次性领取，可以跟第三支柱对接了，来购买第三支柱的账户产品，我们希望这样有税收的优惠，比如一次领取有税优。第二个对接，要与养老养生服务对接，我们这个养老金账户目的是什么，不是说为了积累而积累，是为了以后享受养老养生服务。这个对接我们要注重产品创新，像今天上午泰康的陈董事长讲的，我们养老的床位，养老的社区，我们是不是在设计个人产品的时候，我们可以把这些因素含进来？还比如跟医疗，医养服务对接，这样的产品未来是不是就可以享受比较好的医疗服务？还有是跟其他的养生服务对接，这样就会变成在前半生，我们储蓄账户是为了保值增值，是为了理财。在我们的后半生，我能够享受各类服务，这样的个人储蓄账户就能够具有强大的生命力。
