第三支柱养老保险再次成为今年两会保险业的关注重点。国务院总理李克强在作2022年政府工作报告时提出，继续规范发展第三支柱养老保险。不久前，银保监会主席郭树清也指出，养老保险三支柱建设方面，第三支柱养老保险发展最滞后，迫切需要加快速度。
那么，我国第三支柱养老保险建设现状如何？存在哪些问题？养老服务多层次需求有哪些解决方案？近日，大家养老保险股份有限公司（以下简称“大家养老”）总经理助理霍晶接受中国网财经记者专访时表示，我国第三支柱养老保险目前普遍存在供需不平衡的问题。中低年龄层群体对于商业养老保障的长期规划和安排，仍然需要重点加强引导。
第三支柱养老保险供需尚不平衡
延续2021年政府工作报告中提及的“规范发展第三支柱养老保险”，2022年政府工作报告提出，“继续规范发展第三支柱养老保险”。
近日，大家养老总经理助理霍晶在接受中国网财经记者专访时表示，2021年政府工作报告首提“规范发展第三支柱养老保险”之后，从监管导向来说，首先要回归保险保障本源，而养老也要回归到养老原来该做的事情上，但市场调整会有一个过程。因此，2022年政府工作任务中提出，继续规范发展第三支柱养老保险。
针对我国第三支柱养老保险建设的现状，霍晶对中国网财经记者表示，目前普遍存在供需不平衡的问题。或者说，民众对于商业养老保障的长期规划和安排正在逐步唤醒和加强，但仍然需要培育，尤其在中低年龄层养老层面的提前规划上，需要重点加强引导。
她分析表示，从供需角度来说，我们可以看到，第一支柱基本养老保险尽管覆盖范围较广，但替代率远低于国际普遍养老金替代率标准。目前，我国养老金平均替代率仅40-45%，而全球大约78%的国家已实现60%以上的养老金替代率。第二支柱企业年金/职业年金全国当下的覆盖率仅6.8%，替代率仅9%。以上两支柱的替代率总和仅50%左右。经验表明，在需求侧要实现退休后生活待遇水平不大幅下降的目标至少需要月领养老金达到在职月收入的80%左右。如此来看，“老有所养”在资金面的缺口普遍在30%以上。还要考虑随着经济社会发展、医疗水平、健康意识、生态环境的不断提升，我国平均预期寿命也在快速增长，在步入老龄化社会的同时，也进入百岁人生，这就意味着需要领取养老金的人数、总额和周期都在加速增长，再叠加利率下行和通货膨胀因素，仅靠政府、企业和家庭的传统养老模式难以为继，目前我国三支柱养老保障体系发展尚不均衡，尤其是第三支柱商业养老保险更是亟待加强。另外，需要注意的是，从绝对值角度来说，收入越高的人群，实际上需要补偿的长期养老规划的总金额越高。
“对于大家养老来说，我们早已将战略聚焦在第三支柱商业养老保险上，包括投研、风控、运营、服务、产品、科技等一系列能力体系的搭建和布局，切实为各类人群做好养老保险和服务。”霍晶表示。
近日，银保监会印发《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》决定，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。
霍晶表示，专属商业养老保险在经营主体和试点区域上进一步放开。一是养老保险主体回归养老保障本源的体现，二是养老保险主体发挥专业优势的主赛道和好机遇。大家养老也将抓住专属商业养老保险的机会，贴合各类人群需求匹配个性化产品和服务体系，全面覆盖老有所养、老有所安和老有所乐的多层次需求。
解决养老服务多层次需求
全国两会拉开帷幕，养老话题再次成为热议焦点。同时，在今年政府工作报告中，“养老”关键词被提及10次。
而据调研显示，我国养老方式呈现“9073”格局，即90%左右的老年人居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。也就是说，目前社区居家养老仍然是绝大多数老年人选择的养老方式。但业内也指出，社区居家养老服务在供给能力、管理经验、评估标准等方面参差不齐，社区居家养老在我国的养老服务体系中较为薄弱。
霍晶对中国网财经记者分析表示，从需求方来说，居家养老的需求很多、品类庞杂。从供给侧来说，一是很难实现标准化、一致性服务；二是供应商非常多，服务品质和价格参差不齐。
霍晶表示，大家保险依托照护中心向社区及周边长者群体，就近提供居家照护、日托临托照料、长期照护等服务，在社区场景下，结合全龄段老年群体需求，打造生活化、全景化的社区居家养老生活图景，有效解决传统家庭养老痛点。
“综合来看，养老应该是立体维度的需求呈现，”霍晶表示，在供需联通的过程中，大家养老提供专业养老保障，实现老有所养，依托大家集团4条服务产品线：“城心医养”、“旅居疗养”、“居家安养”、“海外养老”，解决老有所安和老有所乐问题，全面满足多层次个性化养老需求。
其中，城心医养“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”，主要面向追求高品质生活的自理长者，半自理、认知障碍、术后康复的高龄照护长者。旅居疗养秉承“自在旅居，多彩人生，有氧生活”的年轻态养老方式，满足低龄活力长者追求人生乐趣、畅享品质生活的美好诉求。海外养老方面，大家保险全资持有加拿大规模最大的连锁养老集团之一Retirement Concepts，目前已在加拿大建成养老社区23个，共有近4000个养老房间。
霍晶还表示，近两年，大家养老依托大家保险集团资源，加码各类年金保险产品开发，同时推出“养老年金+社区权益”服务。面对市场上越来越多的机构加入养老服务新赛道，保险机构不仅要提供保险产品，更应该通过自身强大的综合实力和专业资源，成为养老保险及服务整体解决方案供应商。大家养老将不断加快产品和服务体系的升级迭代，以有竞争力的产品和极具特色的服务权益让消费者不惧老龄、从容应对。
（来源：中国网）
